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延滞したときは

ローンの延滞をしてしまった!延滞金ってどのくらいかかる?ローンを延滞することで今後影響の出ることを元銀行員が解説致します!

ローンの延滞だけは気をつけなさい、とよく聞きませんか?

確かにローンの延滞は信用情報にも掲載されてしまい、延滞は避けたいです。

しかしうっかり返済口座に給料を移すのを忘れてしまい、引き落としの日が来てしまった。

なんてことはあるかと思います。

 

銀行員時代、真面目な性格のお客様でもうっかりしていて引き落とし日に残高が足りず、延滞になりそうだった方もいました。

私自身も実例としてクレジットカードを作成して、口座振替設定をし忘れていた為に約1ヶ月近くもクレジットの利用料が引き落とされなかったこともありました。

しかし延滞してしまった人も不安になりすぎる必要はありません。

私自身、現在不動産用の投資ローンの審査が通って、ローンを組んでいるので過去に延滞したことがあっても借入することは可能です。

 

ですからもしも延滞してしまった!と思ったあなた、同じ思いをした人は世の中にたくさんいます。

そしてご安心下さい。

状況により一概には言えないですが、さほど影響しない可能性もあります。

 

ローンの延滞発生のタイミングは?

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延滞が発生するというのは、引き落とし日に預金口座の残高が足りずに引き落としができず「日をまたいだ場合」です。

その為引き落とし日当時にATMで入金すればセーフです!

基本的には口座に入金した瞬間に引き落としはかかるかと思います。(金融機関によって違う可能性があるため確認して下さい)

 

そして延滞履歴が信用情報に残る(記録される)のは、延滞が発生して金融機関が信用情報機関に報告をしたら延滞履歴が記録されることになります。

そのタイミングは各金融機関によって違う為、延滞が発生したからといってすぐに延滞履歴が信用情報に記録されるとは限らないのです。

返済日に引き落としが出来なかったが、数日以内に返済した場合は信用情報機関に延滞履歴の報告はされていないケースもあります。

 

気になる方は、信用情報機関(CIC、JICC、KSC)に信用情報の確認をすると良いです。

それぞれ500円〜1,000円で確認出来ます。

なお、信用情報機関には延滞履歴はなかったとしても、日を跨いだ瞬間に借入先の金融機関の内部としては延滞履歴は記録されるのでご注意下さい。

 

延滞発生時の延滞利息は?

上記の通り引き落とし日に返済出来ず、翌日になってしまったら延滞発生です。

延滞発生日から延滞利息が発生し、1日あたりの日割り計算で延滞利息が発生します。

 

延滞利息=借入残高の元金 × 延滞利息の年率 × 延滞日数 ÷ 365日

 

例)借入金の残高が100万円、延滞利息が18%、延滞を5日してしまったら、

100万円 × 0.18 × 5日 ÷365日 = 2,465円

2,465円が延滞利息として発生してしまいます。

たった5日で2,465円もかかってしまいます

 

利息相当のみ返済する方法は?

ネット上で調べて見ると、どうしても返済出来ない場合は金融機関に事前に連絡をして利息相当のみを支払えは問題ないという記事を見かけます。

元銀行員の立場からお伝えすると、半分正解で半分不正解だと思います。

正解だと思う点に関しては、利息相当を支払えば延滞カウントはされず信用情報には掲載されないでしょう。

但しそのためには金融機関としても今月は元本を猶予するための稟議を作成して承認を得る必要があります。

時間に余裕を持って金融機関に報告しないと数日では対応できず断られる可能性も十分あります。

なるべく返済日から10日前〜2週間前には連絡をして、稟議の承認を取ってもらいましょう。

 

不正解だと思う点として、1ヶ月でも元本の返済を猶予して返済の期日を1ヶ月遅らせることは「条件変更」という手続きとなります。

これは金融機関がとても嫌がる事案であり、「要は返済が苦しくて当初の契約を変更した」という見方となってしまいます。

そうなると、利率が高くなったり、今後追加の借入や借換をして借金をまとめる際の審査が通りにくくなります。

 

どうしてもこのような対応をする場合は、翌月からの返済元金を少し増やして最終返済期日は変更しないようにしましょう。

 

延滞する直前の状況な方!そんな方への対処方法とは?

延滞してしまうと信用情報機関に延滞記録が付いてしまうことはご説明しました。

これは5年間記録が残ってしまいます。

そしてこの延滞記録があると借入の審査は通りにくくなるため、延滞は避けましょう。

 

もちろん状況は人それぞれかとは思います。

ただ今後のことを考えると、親身に聞いてくれる親族や友人に相談は可能ではないですか?

お給料が入れば返せるのであれば、真摯に相談をして一時的に凌ぐのも大事かと思います。

 

そして延滞履歴をつける前に金融機関に相談をして、「借換」を打診しましょう。

今借りている借入の「返済方法を変更する」は避けて、

今借りている借入を「借換」しましょう。

 

何が違うのかと言うと、上記は金融機関の言葉で「条件変更」と言い、

「あなたは返済が辛いから、返済金額を減額する」と言う悪いイメージがつきます。

「借換」であればローンの借り直しなので、上記のイメージはつきません。

 

その時に返済期間を長めに設定して毎月の返済金額を少なくすれば良いのです。

この方法でご自身の資金繰りを立て直しましょう。

 

すでに延滞してしまった!どう対処すれば良い?

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まずは延滞している借入の入金を急ぎましょう。

1日の延滞でも「延滞」には変わりないですが、日にちが浅いほど今後借入をする際に言い訳ができます。

 

延滞時の注意点と今後の対応策は?

もしも延滞してしまったとしても、1日でも早く入金を心掛けましょう。

様々な理由で難しい可能性がありますが、まずはカードローンやクレジットカード等により短期的にでも凌ぎましょう。

なぜなら、今後の対応策や将来的にも借入する可能性は十分あるかと思います。

その時にも「お金がないから延滞したのではなく、仕事があまりに忙しく給料を返済の口座に移すのを忘れてしまってて、数日だけ延滞してしまったんだ

と言う言い訳ができます。

 

延滞には変わりないですが、次回の借入申し込みの際にわずかばかりでも可能性は変わってきます。

そして、延滞したまま「月をまたがないこと!」

 

月をまたいで延滞発生しているとかなり印象が変わります。

再三ですが、一時的にカードローンやクレジットカードのキャッシングで返済を凌いでから、「借換」を打診して資金繰りを立て直しましょう。

 

借換に関する詳細の記事はこちらで書いてますので、目を通して下さい!

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金塊王子

金塊王子

元銀行員として10年以上勤務。 得意な分野は、100社以上のビジネスモデルに関与し、多くの企業を黒字化にしてきた経験、個人に対するFP業務を行い資産運用をしてきた経験から財務におけるコンサルと、 ウェブ解析士兼データサイエンティストとしてのマーケティング支援を得意とする。 自称「ファイナンス&マーケティングエバンジェリスト」 困っている人をほっとけないタイプ。
借金・貯蓄・金融に関して悩みがある方や、相談したいという方は公式LINEの追加をお願いします! 一人ひとりに合った解決法の提案をしていきます! お気軽にご相談ください!   友だち追加

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