クレジットカードから複数のキャッシングで借金をしている方で一本化したいと考えている方もいますよね。
キャッシングだと金利は上限金利ギリギリのケースが多いですし、毎月の返済も複数と重なってしまいます。
この記事では、ファイナンシャルプランナーとして、クレジットの一本化をする際に必ず気を付けなければならないことを解説致します。
クレジットカードの借金を一本化しよう
クレジットカードのキャッシング枠で借金をしている場合、他のローンで一本化することは賛成です。
- 金利を下げることができる
- 総返済額が減らせる
- 信用情報の回復ができる
などメリットはたくさんあります。
しかし、とりあえず一本化をすれば良いという訳ではなく、必ず行って欲しいこともあります。
この後後述していますので、ぜひ参考にして下さい。
借金を一本化する際に必ずやるべきこと
クレジットカードの借金を一本化する際、手続き後にファイナンシャルプランナーとして必ず行って欲しいことがあります。
将来的にも影響が出てくることなので、理由も含めて確認してみましょう。
- 一本化する際の申込み額は、既存の返済額より減らさないこと
- 一本化して新しく借りたら、既存の借金は必ず返済すること
- 既存の借金を全額返済したら、キャッシング枠はなくす
この3点は必ず守って欲しい事項です。
その理由をこの後解説していきます。
一本化する際の申込み額は増やさないこと
一本化するということは、新しく借入の申込みをするということです。
そのため申込み時には借入額であったり、希望の返済期間を選ぶことができます。
仮に既存の借金残高がトータルで50万円で、一本化の申込みの際に、一本化＋物品購入として60万円で申込みをすることはできてしまいます。
しかし、申込み額を増やすということは審査するハードルが多少上がってしまい、審査に落ちる可能性も上がってしまいます。
そして万が一審査に落ちても審査の申込み履歴は信用情報に残るため、他のところですぐに申込みをすることは控えた方が良いです。
そして当然ながら借入額が増えるということは、利息負担が増える、毎月の返済額が増えるもしくは返済期間が延びてしまいます。
一本化するためのおまとめローンは金利が安くありません。
そして今後、借入が必要なタイミング（マイホーム、マイカー、教育など）の時の審査に影響が出てしまうからこそ、既存の借金はなるべく早く完済するべきです。
既存の返済額より減らさないこと
一本化の申込みをする際に、金額同様に返済期間も自由に選ぶことができるため、毎月の返済額を減らして長期に借りることも可能です。
返済期間を延ばすことは、トータルの総返済額が増えてしまいます。
上記の理由同様、金利が安くない中で返済を長期化することはあまりおすすめしません。
もちろん、収入が大幅に下がってしまって、既存の返済が延滞しそうな状況であれば話は別です。
それは金利負担が増えてでも、「延滞」だけは避けるべきだからです。
そして上記の理由同様で、今後の借入するタイミングまでに完済しておくことが重要です。
これはご自身のライフプランを一度考えて頂きたいですが、何歳でいくらのお金が必要となるのか、
これを大まかにでも決めておくことで、ライフイベントまでに完済をしておく、理想を言うと並行して「貯金」をすることも大切です。
貯金＝信用であるため、少しでも貯金があることで住宅ローン、マイカーローン、教育ローンなど、様々なローンの審査の通りやすさが全然違ってきます。
そのため、毎月1万円でも5千円でも構わないので貯金を続けることもおすすめします。
一本化して新しく借りたら、既存の借金は必ず返済すること
たまにいます。
一本化の審査が通ったら、まず指定の口座に借入分が振り込まれます。
そしてご自身で既存の借金を全額一括返済する手続きをする必要があります。
しかし、実務上では一本化の融資をしたローン会社は借金の実行をした後に、きちんと既存の借金の返済をしたかまでは追っていない会社がほとんどです。
そのため、既存の借金を返済しなくても正直バレないことがほとんどですが、絶対に既存の借金は一括返済しましょう。
なぜなら、万が一信用情報のチェックが行われたら即バレます。
もしも延滞した時にも信用情報をチェックされて即バレてしまい、そうすると当初の契約違反となり全額一括返済を求められる可能性があります。
そして別のタイミングで借入する必要が出た際には借入過多で審査の通る確率が大幅に下がります。
リスクが大きすぎるため、必ず一本化を行いましょう。
既存の借金を全額返済したら、キャッシング枠はなくす
クレジットカードのキャッシング枠はいざという時にATMで引き出しができてとても便利です。
しかし、この枠は利用していなくても、借金しているのと同じ判断であり、ご自身で解約手続きをしない限り信用情報に掲載し続けます。
今後のローンの審査に影響があること、そしてキャッシング枠の金利はとても高いです。
もしも今後、借入する必要が発生した場合は、そのタイミングで改めて申込みをしましょう。
また、キャッシング枠があると心の甘えも発生してしまい、気軽にATMで借金をしてしまいかねません。
借金癖を身に付けないためにも、キャッシング枠は解約しましょう。
まとめ
この記事では、クレジットの借金を一本化する際に必ず行うこと、注意することを4点あげました。
将来的にお金での悩みを生まないためにも、この4点は守って頂くことで将来のライフプランも豊かになります。
借金の一本化に関するシミュレーションはこちらの記事で記載していますので、参考にしてみて下さい。
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金塊王子
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