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債務整理について

奨学金が返済できずに自己破産が増えている!?奨学金破産は子どもだけで完結しません!起こるリスクを解説します!

奨学金破産という言葉を聞いたことありますか?

奨学金を将来的に自分の首を絞める事になるのはとても悲しいですが、年間に奨学金破産がかなりの数あることも事実です。

こんなはずじゃなかった、と思うこともあるかもしれません。

奨学金を返せない場合、自分ひとりで抱えこまずにすぐに身近な人、専門家に相談しましょう!

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奨学金を自己破産するとどうなる?リスクを解説!

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自己破産をすることで借金を帳消しにすることができます。
奨学金も借金なので、同じく自己破産で帳消しにすることができます。

しかし、奨学金の場合はリスクがある為、しっかりと考えなくてはなりません。

ここでは奨学金を自己破産することで生じるリスクについて解説します。

 

連帯保証人がいた場合、返済義務がそちらに行く

これが奨学金破産一番のリスクであると言えるでしょう。
奨学金は、両親のどちらかが連帯保証人になっていることが多いです。

借りた本人が自己破産してしまうと、連帯保証人に返済義務が生じてしまいます。

しかも今までの返済と同じように分割返済をしていくのではなく、残りの金額を一括で請求されるのです。

かなりの財産がないと、連帯保証人も一緒に自己破産するという結果になってしまう可能性が高いです。

というよりも、奨学金破産した場合は、その連帯保証人も一緒に自己破産するケースがほとんどですね。

連帯保証人になった父親が、自分の奨学金の為に長年住んだマイホームを手放した、というような悲しい話も聞くことがあります。

 

機関保証を付けると連帯保証人を付けなくても良い

保証会社に保証料を支払って、奨学金を借りる場合は連帯保証人を付ける必要はありません。
機関保証とは、万が一自分が返済できなくなった場合に、代わりに全額返済してくれるというものです。
両親に連帯保証人になってくれとお願いしなくてもいいですし、万が一の時に迷惑をかけることはありません。
連帯保証人を立てるよりも、こちらのほうがオススメです!

注意しなければならないのは、結局のところ自分自身の返済義務が消えるわけではないというところです。
払えなくなったときに保証会社は全額返済してくれます。
その後、その保証会社から返済を求められます。
なので結局自己破産することになると思います。

しかし連帯保証人に迷惑をかけないためにも、機関保証はつけておくべきですね!

 

就ける職業に制限が出る

自己破産をすることで、特定の職業に就職することができなくなります。
ちなみにずっとではなく、免責手続きが終わるまでですが記録は残る為、転職や失業などのリスクがあります。

ちなみにその職業はこちらです。

  • 弁護士、税理士などの士業
  • 警備員
  • 旅行業者
  • 公務委員の委員(教育委員など)
  • 会社の取締役などの役員

 

財産が差し押さえられる

これは自己破産の特徴です。
借金をチャラにする代わりに、価値のある財産などを手放さなくてはいけません。
例えば、車や自宅などがあげられますね。

生活必需品は大丈夫です!
家具なども取られることはありません。

資産があればあるほどリスクが大きくなります。

 

ブラックリストに載る

自己破産などの債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が掲載されます。
いわゆるブラックリストに載るという現象です。

最低5年は他の借金をすることができなくなります。

自己破産した後に借金なんてしないよ、という方もいるかもしれません。

しかしこの借金には住宅ローンや自動車ローン、スマホの割賦(分割払い)やクレジットカードの作成も含まれます。
その後の生活に大きな影響をもたらすことになります!

 

自己破産したことを隠すことは難しい

まず両親や親戚に隠すことは難しいでしょう。
連帯保証人になっていた場合は、返済義務が生じるのでもちろんバレますし、実家に住んでいる方は通知が行くので、やはりバレてしまうでしょう。

また、政府が発行する官報というものに、破産者の名前が掲載されます。
官報を読む人は金融機関や公務員くらいだと思いますが、自己破産したという事実を誰でも簡単に見ることが出来るので、バレる危険性が十分にあります。

 

奨学金破産をしない為に事前にすべきこと

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奨学金が原因で絶対に自己破産したくない!という人は、借りる前に事前準備が必要となります!
奨学金借金なので、しっかりと将来の計画をすることが大事です!

詳しく見ていきましょう!

 

大学入学前からしっかりと準備をする

奨学金は借金です。
しかし給付型という返済義務のないものもあるのです。
この給付型は大学に入学する前、高校3年生の春のみ申し込みすることができます。
奨学金を借りたいと考えている方は、とにかく早めに準備をしてください。

また、自治体や企業など、給付型の奨学金は数多くあります。
しっかり調べておきましょう。

 

借りる前に返済計画を確認

先ほども書いた通り、奨学金も借金です。
借金は事前に自分が滞りなく返済ができるように返済計画を作成します。

奨学金も同じように、計画を立てるべきです。

まずは必要な額を計算します。
奨学金は返済期間が決まっているものも多くある為、借りる金額によって返済額が左右されます。
実際に用意できるお金を計算し、不足する金額のみを借りるようにしましょう。
日本学生支援機構の奨学金返済シミュレーションが便利なのでつかってみてください!
コチラからどうぞ!

 

奨学金が返せないときにすべき行動

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奨学金が返せないかも、と思ったら自己破産する前に負担を軽減できる制度を利用しましょう!
何もせずに自己破産となってしまうのはめちゃくちゃ勿体ないです!
ここでは利用できる制度を紹介します!

 

減額返還制度

減額返済制度とは、返済期間を延長することで月の返済額を「半分~1/3」にするという制度になります。
とても長い間返済をしていかなくてはなりませんが、無理のない金額を返済していけるので、利用できる場合は必ずしたほうが良いです。

条件はこちらです。

  • 年収325万円以下
  • 年間取得金額225万円以下(給与以外の所得を含む場合)
  • 延滞していないこと
  • 口座振替での返済であること

収入に関しては、38万円の収入所得金額を控除できる為、自分の年収から38万円を引いて、325万円になれば大丈夫です!

 

返還免除制度

返還免除制度は奨学金の支払いを全額免除してもらえるという制度です。
全額免除なんてすごいですよね!

ただし、もちろん適用条件があります。

  • 博士課程、または博士医・歯・薬・獣医学課程の1年次に入学し、第一種奨学生として採用された人
  • 優秀な成績を収めたと認められる人
  • 心身障害などで労働できない人

簡単に言うと、めちゃくちゃ優秀な成績を収めた人は免除しますよという制度です。
もしくは、働ける能力がなく返済もできない状況と認められた方です。

 

奨学金返済の為に給料だけで就職先を選ぶことは避ける

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奨学金の返済というのは、就職後の給料を考慮して考えられています。
しかし、現在は終身雇用の時代は終わり、勤めていれば給料が上がっていく時代でもありません。

正直、昔の給料の感覚で奨学金を借りることは避けた方がいいでしょう。

奨学金を返済する為に、新卒でも基本給の高いところに就職したいと思うのは当然です。
しかし、お金だけで就活することはオススメできませんし、問題のあるブラック企業に就職してしまうことも珍しくありません。

自分のやりたい事、将来付けたい能力を考慮して、未来の価値を意識して就職活動を行ってください。

正解はわからないかもしれませんが、ここで意識して欲しいのは、奨学金に囚われてお金中心に考えないで欲しいということです。
将来をみて長期的な返済計画を意識していれば、目先のことだけでなく10年後、20年後を見据えて活動できるはずです!

 

まとめ

今回は、奨学金を自己破産することで生じるリスク自己破産する前にすべきことについて書いてきました。

自己破産することになってしまったら、まずは連帯保証人になってくれている方に相談しましょう。
その上で弁護士などの専門家に相談をするのが一番でしょう。

連帯保証人に相談するのは怖い、どうやって説明すればいいかわからないって方も、まず弁護士の先生に相談することで解決策が見えてくるかもしれません!

自己破産に強い弁護士事務所を紹介しておきます!

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それではここまでお読みいただきありがとうございました!

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金融博士

金融博士

元銀行員の金融博士です。 入社後10年以上にわたり、個人や法人に対して借入・貯蓄の提案をしてきました。 今はWEBコンサルタントとして企業の売上アップの為に奔走しています。 借金に悩んでいる人、これから貯蓄をしていきたい人に自分の知識を伝えたるために、金塊王子と借金問題解決アカデミーを設立。 お金の悩みはここで解決していってください!
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