借入の審査が通らない方必見！審査が通らない3つの理由とは

金融機関や消費者金融に借入の審査をしたが通らなかったという方もいるかと思います。

この記事では、

借入の審査が通らなかった
これから審査をするけど通るか不安
審査が通らなかった原因がわからない

このような方に向けて、元銀行員が借入の審査が通る確率を上げるポイントを解説します！

借入の審査を通すポイントは3つだけ！

借入の審査をしたが通らなかった方、まだ希望は捨てないで下さい。

元銀行員の目線から審査が取りやすくなるポイントをご紹介致します！

総借入額の確認をする
年間返済額を確認しよう
延滞履歴があるかチェックしよう

これらについて解説していきます。

その1：総借入額の確認をする

まず確認したいのか、総借入額です。

総借入額は、今既にある借入額と今回の申込金額も含めて、総借入額が年収に対してどれだけあるのか。

この金額を計算しましょう。

まずここで理解しておきたいことが、借入をする際に「総量規制」という法律があります。

総量規制とは、年収の1/3までしか借入ができない法律です。

これは借入する方の生活を守る観点から年収の1/3以上の金額の借入は、通常の生活に影響を及ぼすのではないかという見解から法律で規制されています。

その為、顧客を守る観点から総量規制の対象外となる借入もあります。

・住宅ローン

・自家用車の購入資金

・高額医療の支払の為の借入

・物的担保（自宅など）のある借入

・顧客に一方的に有利となる借換　等

上記の総量規制という法律がありますが、これは銀行系の金融機関は対象外となっています。

しかし、銀行系としても、年収の1/3以上の借入額は生活が苦しくなり、返済が滞る可能性を考慮して、審査が通りにくいのが現状です。

そこで、総借入額が問題で審査が通らないケースにおける対応策は、

1、銀行系で借入の打診をする

2、消費者金融で借換をする

の2パターンですが、上述の通り、銀行系は申し込みは可能ですが、審査は通りにくいです。

そのため、既に借入額が多い方は「今ある借入を一本化して借換する」ことが得策です。

2、の消費者金融で借換をするケースは条件がいくつかあります。

借換の対象となる借入は消費者金融からの借入であること（銀行からの借入も対象外）
毎月分割返済方法のみ（一括返済分は不可）

上記の2点が必要です。

そのため、複数の借入があり、一部銀行系の借入がある場合は、銀行系以外の分のみを借換しましょう。

その2：年間返済額を確認しよう

年間返済額は借入後を含めた年間返済額です。

借入の審査を通すポイントは金融機関の目線で融資してもちゃんと全額＋利息を払ってもらえるか、がポイントです。

その為、一般的な返済できる目安として、この年間返済額は必ずチェックします。

消費者ローンの場合は概ね20％程度だと思って下さい。

これは総返済額であり、元金と利息込みです。

ちなみに住宅ローンは30％以下が望ましいとされています。

（40％以下でも審査通ることは十分ありますが）

消費者ローンと住宅ローンで大きな違いがある主な理由は圧倒的に金利が違うからです。

特に消費者ローンだと金利は10％以上という可能性が高いです。

その為、返済している金額の内の半分以上が利息のケースが多く、元金の減りは住宅ローンに比べてかなり遅いです。

返済が長期化するという点からも金融機関からの目線で全額返済できるのか？という審査ポイントがあります。

その為、この年間返済額の負担が増えていたというケースだとしても「借換」を打診することをオススメします。

借換は既存の借入をまとめて新しく借りる融資であり、借入を一本化することが可能です。

借換するメリット

一本化することにより、お金の管理がしやすくなる
トータルの毎月の返済額を見直しできる
金利が下がる可能性がある
通常の申し込みでは審査が通らなかったとしても、借換をしつつ上乗せで借入を申し込みすれば審査が通る可能性がある

なお、返済額の見直しをすると悪い印象になるのでは？という質問を受けますが、

これは今ある借入の毎月返済額を減らしたり、期間を延ばした場合です。

借換をする場合は新たに借入をし直すことであり、悪い印象にはならないのでご安心ください。

借換するデメリット

審査が通ったら既存の借入を全額返済する為、繰上返済手数料がかかる可能性がある
返済期間が長期化する可能性があり、期間が延びる程利息の総支払額は増える
※基本的に借換の申し込み時に希望の返済期間は指定可能
※返済期間が長くなっても途中で繰上返済をしても問題ない

このようにメリットとデメリットが存在してますが、基本的には借換はかなりオススメする選択肢です。

なぜなら、資金繰りを立て直せること、そして資金繰りを立て直しつつ別で貯金も並行で行うことで、一部繰上返済もすることができます。

その3：延滞履歴があるかチェックしよう

延滞履歴で審査が通らないケースは優しい担当者なら、過去に延滞したことありますか？って聞かれます。

もしも事務的な対応で聞かれなかったとしたら、まずは自分の信用情報をチェックしましょう。

信用情報機関は3つ存在します。

それぞれの信用情報の確認方法は下記から確認して下さい。

CIC
JICC
KSC

もしも延滞履歴が3回分発見されたら、まずはこの延滞履歴が消えるまで、辛抱しましょう。

3回の延滞は基本的に審査は通りません。

そしてそれまで延滞を出さないように気を付けてから打診をしましょう。

延滞履歴が2つの場合は、可能性はかなり下がりますが0ではありません。

延滞履歴が2つの場合の対応策として、

「信用金庫で申し込みしよう」

消費者金融や銀行はスコアリング判定の結果を重視しており、延滞履歴は大きなマイナスポイントとなります。

この場合はなかなか結果は覆らないです。

しかし、信用金庫は「人物」の評価も重要視してます。

そこで申し込みをする際にまずは延滞履歴があることを正直に伝えましょう。

黙ってても、審査を開始して信用情報をチェックしたら100％バレます。

申し込み時点で、正直に伝えて延滞が起きた理由と、改善策をしっかり話します。

その理由としては「別の口座には預金があったが、仕事が多忙で返済口座に振替するのは失念してしまった」等、お金がないわけではないんですよ〜というのを遠回しに伝える理由を考えておきましょう。

又、もう延滞は二度と起こさない為にも、例えば給与の受け取り口座をその信用金庫にするとか、別途1万円ずつでもその信用金庫で貯金や積立をして信用を築きます！

的な改善策もこちらから提示すれば審査の土台には乗せてくれるはずです。

だからこそ、信用金庫の窓口で相談しましょう。

ネットやアプリから申し込みすると、後日審査結果だけが通知されます。

なおかつ、信用金庫が取り扱う商品の多くは、審査をして仮に否決だとしても減額承認となるケースがあります。

その点でも申し込むメリットは十分あるでしょう。

まとめ：審査が通らない方は「借換」で対応しよう！

確認するポイントは

総借入額
年間返済額
延滞履歴

借入申込が否決だった方、これから申込するけど不安のある方！

「借換」「一本化」をする際におすすめの金融機関がこちらです。

様々な金融機関に申込すると申込履歴はついてしまう為、まずはこちらで借換の申込をしましょう。

以上、最後までお読み頂きありがとうございました！

この記事を書いた人
最新の記事

経済博士

元銀行員として10年以上勤務。得意な分野は、100社以上のビジネスモデルに関与し、多くの企業を黒字化にしてきた経験、個人に対するFP業務を行い資産運用をしてきた経験から財務力が得意。自称「ファイナンスエバンジェリスト」困っている人をほっとけないタイプ。