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借入する方法

借入(借金)の審査が通らない方必見!審査が通りやすくなる3つのポイントとは?!

借入(借金)の審査を通す重要なポイントは3つだけ!

借入審査をしたが通らなかった方、まだ希望は捨てないで下さい。

元銀行員の目線から審査が取りやすくなるポイントをご紹介致します!

 

その1 総借入額の確認

まず確認したいのか、総借入額です。

総借入額は、今回の申込金額も含めてです。

この総額が年収に対してどれだけあるのか。

まずこのポイントとして注意したいのが、融資をする際に「総量規制」というルールがあります。

 

総量規制:年収の1/3までしか借入ができない制度

これは借入する方の生活の保護の観点から年収の1/3以上の金額の借入は、通常の生活に影響を及ぼすのではという保護の観点から法律で規制されています。

 

その為、顧客の利益の観点から総量規制の対象外となる融資もあります。

・住宅ローン

・自家用車の購入資金

・高額医療の支払の為の借入

・物的担保のある借入

・顧客に一方的に有利となる借換 等

 

上記の総量規制というルールがありますが、これは銀行系の金融機関は適用外となっています。

又、消費者金融においては例外を除きこの総量規制が対象なる為、年収の1/3を超える場合は審査は通りません。

銀行系(銀行、信用金庫等)に相談しましょう。

そこで、総借入額が問題で審査が通らないケースにおける対応策は

 

1、銀行系で借入の打診をする

2、消費者金融で借換をする

の2点かと思います。

 

2、の消費者金融で借換をするケースは条件がいくつかあります。

  1. 借換の対象となる借入は消費者金融からの借入であること(銀行からの借入も対象外)
  2. 借換後の金利は、借換前より上回らない
  3. 毎月分割返済方法のみ
  4. 毎月の返済額は借換前より上回らない
  5. 担保や保証において、借換前より条件が厳しくならない

上記の5点全てが満たしていることが条件です。

その為、基本的には1、の銀行系で打診することが大半かと思います。

 

その2 年間返済額を確認しよう

年間返済額は借入後を含めた年間返済額です。

これ重要です!

借入の審査を通すポイントは金融機関の目線で融資してもちゃんと全額+利息を払ってもらえるか、がポイントです。

その為、一般的な返済できる目安として、この年間返済額は必ずチェックします。

 

消費者ローンの場合は概ね10%程度だと思って下さい。

 

これは総返済額であり、元金と利息込みです。

ちなみに住宅ローンは30%以下が望ましいとされています。

(40%以下でも審査通ることは十分ありますが)

消費者ローンと住宅ローンで大きな違いがある主な理由は圧倒的に金利が違うからです。

 

特に消費者ローンだと金利は10%以上という可能性が高いです。

その為、返済シミュレーションで確認して頂ければわかりますが、返済している金額の内の半分以上が利息であり、元金の減りは住宅ローンに比べてかなり遅いです。

返済が長期化するという点からも金融機関からの目線で全額返済できるのか?という審査ポイントがあります。

その為、この年間返済額の負担が増えていたというケースであれば、

 

「借換」を打診することをオススメします。

借換は既存の借入をまとめて新しく借りる融資であり、借入を一本化することが可能です。

 

借換するメリット

  1. 一本化することにより、お金の管理がしやすくなる
  2. トータルの毎月の返済額を見直しできる
  3. 金利が下がる可能性がある
  4. 通常の申し込みでは審査が通らなかったとしても、借換をしつつ上乗せで借入を申し込みすれば審査が通る可能性がある

※返済額の見直しをすると悪い印象になるって聞いたことありませんか?

これは事業性のローンに関してです。

消費者ローンに関しては決して悪い印象にはならないのでご安心下さい。

(借換ではなく既存の借入の返済額を減らす場合はかなり悪い印象になるので気を付けましょう。あくまで借換をした場合です)

借換するデメリット

  1. 審査が通ったら既存の借入を全額返済する為、繰上返済手数料がかかる可能性がある
  2. 返済期間が長期化する可能性があり、期間が延びる程利息の総支払額は増える(基本的に借換の申し込み時に希望の返済期間は指定できる。又、返済期間が長くなっても途中で繰上返済をしても問題ない。)

このような、メリットとデメリットが存在してますが基本的には借換はかなりオススメする選択肢です。

なぜなら、資金繰りを立て直せること、そして資金繰りを立て直しつつ別で貯金も並行で行うことで、一部繰上返済もすることができます。

 

その3 延滞履歴があるかチェックしよう

延滞履歴で審査が通らないケースは優しい担当者なら、過去に延滞したことありますか?って聞かれます。

もしも事務的な対応で聞かれなかったとしたら、まずは自分の信用情報をチェックしましょう。

信用情報機関は3つ存在します。それぞれの信用情報の確認方法は下記から確認して下さい。

CIC

JICC

KSC

もしも延滞履歴が3ヶ月分発見されたら、まずはこの延滞履歴が消えるまで、辛抱しましょう。

そしてそれまで延滞を出さないように気を付けてから打診をしましょう。

 

延滞履歴が2つ以下の場合は、可能性は下がりますが0ではありません。

延滞履歴が2つ以下の場合の対応策として、

 

「信用金庫で申し込みしよう」

消費者金融や銀行はスコアリング判定の結果を重視しており、延滞履歴は大きなマイナスポイントとなります。

この場合はなかなか結果は覆らないです。

しかし、信用金庫は「人物」の評価も重要視してます。

そこで申し込みをする際にまずは延滞履歴があることを正直に伝えましょう。

黙ってても、審査を開始して信用情報をチェックしたら100%バレます。

 

申し込み時点で、正直に伝えて延滞が起きた理由と、改善策をしっかり話します。

その理由としては「別の口座には預金があったが、仕事が多忙で返済口座に振替するのは失念してしまった」等、お金がないわけではないんですよ〜というのを遠回しに伝える理由を考えておきましょう。

又、もう延滞は二度と起こさない為にも、例えば給与の受け取り口座をその信用金庫にするとか、別途1万円ずつでもその信用金庫で貯金や積立をして信用を築きます!

的な改善策もこちらから提示すれば審査の土台には乗せてくれるはずです。

 

だからこそ、信用金庫の窓口で相談しましょう。

ネットやアプリから申し込みすると、後日審査結果だけが通知されます。

なおかつ、信用金庫が取り扱う商品の多くは、審査をして仮に否決だとしても減額承認となる

ケースがあります。

他の金融機関等だと承認か不承認かの二択のケースが多いです。

その点でも申し込むメリットは十分あるでしょう。

 

まとめ

 

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確認するポイントは

  1. 総借入額
  2. 年間返済額
  3. 延滞履歴

借入申込が否決だった人、これから申込するけど不安のある方!

「借換」「一本化」をする際におすすめの金融機関がこちらです。

様々な金融機関に申込すると申込履歴はついてしまう為、まずはこちらの金融機関で借換の申込をしましょう。

 

以上、最後までお読み頂きありがとうございました!

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金塊王子

金塊王子

元銀行員として10年以上勤務。 得意な分野は、100社以上のビジネスモデルに関与し、多くの企業を黒字化にしてきた経験、個人に対するFP業務を行い資産運用をしてきた経験から財務におけるコンサルと、 ウェブ解析士兼データサイエンティストとしてのマーケティング支援を得意とする。 自称「ファイナンス&マーケティングエバンジェリスト」 困っている人をほっとけないタイプ。
借金・貯蓄・金融に関して悩みがある方や、相談したいという方は公式LINEの追加をお願いします! 一人ひとりに合った解決法の提案をしていきます! お気軽にご相談ください!   友だち追加

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