カードローンとはなに？！基本や仕組みを元銀行員がわかりやすく解説

毎月給料の範囲で生活費のやりくりをしていても、急な出費ってありますよね。

緊急時に少額だけすぐにお金が必要なんてこともあるかもしれませんが、このような時にカードローンが活躍します。

お金を借りる方法はいくつかありますが、この記事では、

カードローンとは何か？
カードローンの基本情報や仕組み
カードローンのメリットやデメリット

など、初めてお金を借りる方に向けて、カードローンにについて元銀行員が詳しく解説します。

カードローンとは？

なるべくお金を借りずに家計のやりくりをしたいと思うかと思いますが、急な出費も突然訪れることがあります。

始めて利用する方はローンと聞くと後ろめたさなどもありますが、お金を借りることが悪いことではありません。

そこでカードローンとは、

個人向けの借入サービスで、事前に借入限度額の枠を定めるために申込みをして審査をします。

審査が通ったら、この借入限度額までは自由に借入することができるサービスです。

枠さえ確保しておけばATMなどで気軽に引き出しをすることができるサービスです。

このように一度審査に通れば、延滞などさえしなければ枠が残り続けます。

カードローンの仕組みとは？

上述の通り、カードローンを利用するには取り扱っている金融機関や消費者金融に申込みをして審査を行います。

そして借入の審査が通ったら、承認された金額（審査の結果、減額で承認されるケースもあります）の枠が設定されて、ご自宅にカードが届きます。

このカードを使えば、コンビニのATMや取り扱う金融機関のATMなどで自由にお金を引き出すことが可能です。

また、基本的に延滞などなく利用していたりすると後々、枠を増額したりすることも可能です。

なお、カードレスでスマホのアプリを利用してATMで引き出しするサービスがあるカードローンもあります。

カードローンと通常な借入の違いは？

カードローンと一般融資の大きな違いは「限度額の枠設定の有無」です。

通常の借入だと、借りたら翌月から返済がスタートして徐々に残高が減り、完済したら借入終了です。

しかし、カードローンの場合は、一度利用して、完済してもこの枠は無くなりません。

契約が続く限り、何度でも借りることが可能な商品です。

だからこそ緊急時にはすぐに借りることができる反面、解約をしない限りその枠をずっと保有していることとなります。

そのため、今後他の借入をする際に多少影響があります。

なぜなら利用残高が0円でも、枠がある限り借入しているものと判断される可能性があるからです。

また過去に何気なく契約した枠が10年程度経過して住宅ローンなど組むときに発覚したなんてこともあるため、気をつけましょう。

カードローンの5つのメリットとは？

ではカードローンのメリットに関して理解しておきましょう。

利用を検討している方は必ずこの後のデメリットも読んで、ご自身の状況に合っていた場合に検討して下さい。

即日借入ができる
申込みが比較的簡単
いざって時にもお金の引き出しができる
利用の目的が問われない
家族にバレる可能性が低い

メリット①：即日借入ができる

これは消費者金融に限りますが、緊急で必要な場合は平日のお昼までに申込みをすると最短で当日に借りることも可能です。

当日でなくとも翌日などに借りられる可能性があり、緊急で必要という時には助かります。

ただ、銀行系の場合は審査が銀行ではなく保証会社の場合も多く、審査に1週間程度要するケースもあるため、必要に応じて借りる先は判断しましょう。

メリット②：申込みが比較的簡単

銀行などで取り扱う通常の融資だと、何にお金を使うのか、その証明のための資料提出を求められたりします。

しかし、カードローンの場合はそのような書類は不要であり、身分証や収入証明程度（申込金額によって）で済みます。

また、申込みはネットで完結するローン会社が大半であり、借金をすることに抵抗があり、金融機関の窓口には行きたくない方には良いかもしれません。

メリット③：いざって時にもお金の引き出しができる

カードローンの枠を保有しておくと、解約をしない限り枠を保有し続けます。

そのため、緊急時にすぐにATMで引き出しが可能です。

また仕事を辞めたりして収入がなくなったとしても、借入の申込みをせずとも引き出しをすることができます。

もしも収入が0の場合、借入の申込みをしても審査が通る可能性は0に等しいです。

だからこそ将来の緊急時のために、カードローンの枠を保有しておくことも緊急時に役立つかもしれません。

メリット④：利用の目的が問われない

一般的な融資の場合は、利用目的が決まってます。

住宅ローンやマイカーローンなどはその目的にしか利用ができません。

万が一それ以外の目的で利用して、バレてしまうと資金使徒違反として、最悪は全額一括で返済を求められる可能性もあります。

しかし、カードローンの場合は利用する目的などは追われません。

申込み時には何に使うかの記入欄はありますが、借入の目的で審査の結果が変わることはありません。

メリット⑤：家族にバレる可能性が低い

基本的にネットで申し込みが完結するローン会社が多いです。

そして消費者金融であれば郵送不要かつ、ローンのカードも不要でアプリのみで借入、返済が完了できる所もあるため家族にバレるリスクが低いです。

もしも家族にバレたくない方は「SMBCモビット」がおすすめです。

上記のように、

郵送物なし
ローンカードなし
カードありでローン契約機で受け取ることも可能
勤務先確認の電話を保険証の提出で代用可能

など、家族や周囲にバレる可能性が低いです。

SMBCモビットに関しては下記の、

「SMBCモビットの口コミを検証！申し込み方法・審査内容を解説します！」

で詳しく解説しています。

カードローンの4つのデメリットとは？

カードローンは使い勝手が良い反面デメリットもあります。

そのため、デメリットも理解してから利用するか判断しましょう。

金利が高い
借金癖がつきやすい
保有している限り信用情報に掲載される
通常の返済だと完済が長くなる傾向がある

デメリット①：金利が高い

金利は高く、基本的には10％以上だと思って下さい。

この金利が、上述したメリットの対価だと考えてください。

もしもお金の借りる目的が決まっている場合、（マイカー購入、結婚資金、教育資金など）金融機関でその目的専用のローンを申し込むことで金利はかなり低くなります。

お金の使い道が自由、即日借入可能な反面、金利は高くなってしまいます。

デメリット②：借金癖がつきやすい

カードローンはいつでもATMで引き出しができるからこそ、利用すると次第に借りるという感覚が薄れてしまいます。

そのため、不安な場合は緊急時のみに利用して、もしも当面利用する予定がない場合は、一度解約することも大事かもしれません。

デメリット③：保有している限り信用情報に掲載される

審査の承認がされたら信用情報に掲載されます。

これは解約をしない限り、ずっと掲載され続けるため、他のローン（住宅ローンなど）の申込み時には必ずカードローンを持っていることがバレます。

そして、これは利用残高が0でもその枠分は借りているという判断で審査されます。

デメリット④：通常の返済だと完済が長くなる傾向がある

カードローンの場合は、多くの金融機関やローン会社が残高に応じて毎月の返済額が決まる「残高スライド方式」という返済方法を採用しています。

これは、毎月の返済額が比較的無理のない範囲で設定されており、返済はそこまで苦にはならない反面、返済額の大半が利息であり元金の返済があまり進んでいないケースが多いです。

そのため、なるべく借りる額は少額にする、毎月追加で繰上げ返済するなどの対策もセットで考えて借りると良いでしょう。

まとめ：カードローンはデメリットの対策をすることでメリットが発揮される

カードローンは緊急時にかなり使い勝手が良い商品ですが、金利負担が多かったり、借金癖などの懸念もあります。

そのため、

緊急時しか利用しないと誓う
利用枠を限りなく少額にしておく

などの対策をしてから借りると良いかもしれません。

メリット、デメリットを踏まえてどこのカードローンを利用するか考え中の方は下記でおすすめ3社を紹介しています。

こちらの3社はFPの筆者としても利便性が高いと感じ、あなたの状況に合わせたメリットがあるため、参考にしてみてください。

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では最後までお読み頂きありがとうございました。

この記事を書いた人
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経済博士

元銀行員として10年以上勤務。得意な分野は、100社以上のビジネスモデルに関与し、多くの企業を黒字化にしてきた経験、個人に対するFP業務を行い資産運用をしてきた経験から財務力が得意。自称「ファイナンスエバンジェリスト」困っている人をほっとけないタイプ。