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借金がある彼氏と結婚しても大丈夫?結婚を決意する前にチェックすることとは?

結婚前提や将来のことも考えている彼氏に借金があった場合、ほんとに結婚しても大丈夫か。

とても不安になりますよね。

借金があるだけでネガティブに捉えてしまう気持ちはよくわかります。

 

この記事では、

  • 彼氏に借金があることが発覚したときの正しい対応
  • やってはいけないこととは?
  • 正しく判断するためにはどう考えれば良い?

このような方に向けて、元銀行員でFPの筆者が適切に解説します!

 

借金がある=ダメは違う!まずは借金について正しく理解しよう

まずは借金があるから将来が考えられないという訳ではないかと思います。

借金をしているということは何かしら、借入するときにお金が必要になっているということです。

まずはなぜお金を借りたのかを確認をしましょう。

 

「借金は前向きな借金もある」と考えています。

もちろんギャンブルのためにとかで借金している場合は良くないですが、借りたお金の使い道は非常に重要です。

 

例えば、地域によっては車が必須であり、マイカーローンを借りている可能性もあります。

奨学金を借りているケースもありますし、不動産投資の場合もあります。

 

もしかしたら家族に関することで、どうしても必要な出費があったのかもしれません。

 

借りたお金が何に使われたのかが重要です。

まずは結婚を考えるならしっかりと隠さずに話してくれる関係かが重要です。

 

重要なことは延滞なく返済しているか、今後も完済まできちんと返済できるのか

借金をしていても、借りたお金が重要だとお伝えしました。

そして次に確認すべきはきちんと返済しているのか、今後も大丈夫なのかは非常に重要です。

 

結婚を視野に入れているならば、今後も大きな出費があります。

結婚式、出産、教育費、マイホーム等ライフプランに沿ってお金が必要になります。

 

タイミングによっては借入をする必要が出てきますが、そのタイミングで借入ができるかどうかは今の借金がきちんと返済しているかが非常に重要です。

 

そこで最優先で確認すべきことは「延滞したことがあるか」です。

仮に毎月返済日が27日だとしたら、27日に返済できずに28日になってしまったら延滞発生です。

 

延滞は信用情報に記録が残る

延滞が発生すると「信用情報機関」に記録が残ります。

この延滞履歴は基本的に24ヶ月記録が残るため、次に借金をする必要が出た際に延滞履歴が残っていると、借入の審査の通る確率が一気に減少します。

 

もしも彼氏に確認して延滞していないという回答だったとしても、実は延滞履歴があったということも十分あり得ます。

そのため、彼氏自身に信用情報を取得してもらうことをおすすめします。

 

信用情報機関は、

  • CIC
  • JICC
  • KSC

の3箇所あるため、それぞれの公式ホームページから信用情報を取得することが出来ます。

今後のライフプランの設計を彼氏と話し合うためにも重要なことですので、確認するようにしましょう。

 

これからの返済も大丈夫かどうか、重要なチェックポイントとは

もしも借金があったとしてもきちんと返済出来ているなら彼氏を信用できるのではないかと思います。

そこで、元銀行員として審査も視野に入れた見方として重要なポイントを挙げたので、下記の3点を確認してみて下さい。

  1. 借入残高はいくらあるのか
  2. 返済は手取りの20%程度を目安
  3. 返済とは別に貯金をしているか

 

借入残高はいくらあるのか

借入残高は重要です。

その理由は総量規制という法律があり、銀行系以外の借入先では年収の1/3までしか借入することが出来ません。

 

この法律ができた背景として年収の1/3以上の借入がある場合、返済が苦しくなり返済が滞る可能性があるためにボーダーラインを設けています。

そのため、もしも借入残高が年収の1/3程度まであると一般的に借入は多いと判断出来ます。(住宅ローンを除く)

 

今後、ライフスタイルに合わせて借入する必要が出た際に新たに借入の審査を通すことが難しくなるため、もしも借入残高が多い場合は結婚する前に返済を進めることをオススメします。

 

返済は手取りの20%程度を目安

この20%は一概には言えませんが、まずは無理なく返済できるであろう割合です。

 

もしも10%程度だと返済期間が長くなり、借入残高の減りが遅くなったり、利息負担が多くなるため20%程度を目安に返済しましょう。

賞与等余剰で収入があった際にも一部内入れで返済することで利息負担は少なくなるので、一部返済もオススメします。

 

無理のない金額かつ、少なすぎない金額で返済する理由として、今後新たに借入する必要が出た時を考えてなるべくそれまでに完済、もしくは残高を減らしておくことで再度借入の審査が通りやすくなります。

 

再三になりますが、今後もマイカーや教育、マイホームと多くの方がお金を借りる時期が来るのと借金=全てが悪ではありません。

 

借金を早期に返済する方法は下記の、

【速攻借金完済】借金返済のためには副業を始めよう!目指せ1年で完済!

でも詳しく解説しています。

 

返済とは別に貯金をしているか

上記で無理なく、かつそれなりに返済しているかをお伝えしました。

併せて毎月1万円でも構わないので貯金も出来ているかは重要です。

 

完済するまでには1年や3年、5年とかかる可能性も十分あります。

結婚を考えているならば、将来のライフプランを考慮して今から貯金を貯めておくことも必要であり、予期せぬ事態にも対応するには現金が必要です。

 

もしも毎月の手取りから返済と貯金分が20%しか捻出出来ない場合、

  • 15%が返済
  • 5%が貯金

でも構いません。

少しずつでも貯金をコツコツとすることは非常に重要です。

 

彼氏の借金を立て替えするのはやめよう

彼氏の借金を知ったら、代わりに立て替えて返済したい、手伝いたい気持ちも生まれるかもしれません。

しかし、絶対に立て替えをすることはおすすめしません。

 

なぜなら借金の立て替えは彼氏のためにならないからです。

まず、お金を借りる理由にもよりますが、本来は返済計画があって借りているはずです。

もしも計画なくギャンブルなどが理由で借りている場合は、借金を繰り返す可能性が高いです。

 

全国銀行協会によると、カードローンの場合、2回以上利用する人(借金を繰り返す)は68%いるという結果です。

つまり3人に2人は借金癖がつきやすいのです。

 

だからこそ、彼氏のためにも返済を立て替えるのではなく、一緒に返済計画を考えることが大切です。

 

借金がある彼氏と結婚するかの判断基準は

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重要なことは「返済に計画性」があるかどうかです。

再三ですが、今後のライフプランで大きなお金が必要になるからこそ、そのタイミングまでに貯金をしたり、ローンを利用したりする必要があります。

 

しかし、それまでに返済が進んでいないとお金を捻出できずにやりたいことができません。

特に人生の三大支出として、

  • 住宅資金
  • 教育資金
  • 老後資金

があります。

 

これらの支出に対してきちんと話し合いができるか、計画性があるのかが重要なポイントです。

子供が欲しくても教育するお金が捻出できなければ考えざるを得ません。

 

だからこそ将来性、計画性を彼氏と話し合いましょう。

 

まとめ

この記事では、借金がある彼氏と結婚しても大丈夫か不安な方に向けて解説しました。

まずは、

  1. お金の使い道は何か
  2. 延滞履歴はないか
  3. 計画性はあるのか

を確認しましょう。

 

そして、

  1. 借入残高はいくらあるのか
  2. 返済は手取りの20%程度を目安
  3. 返済とは別に貯金をしているか

ここを確認してみて下さい。

あとは、結婚する上できちんと隠し事ないように話し合いをしてみて下さい。

 

また借金が複数ある場合は、「1つにまとめてから返済する」ことで返済計画が立てやすくなります。

下記でおまとめローンについて詳しく解説していますので参考にしてみてください。

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では最後までお読み頂きありがとうございます!

 

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経済博士

元銀行員として10年以上勤務。 得意な分野は、100社以上のビジネスモデルに関与し、多くの企業を黒字化にしてきた経験、個人に対するFP業務を行い資産運用をしてきた経験から財務力が得意。 自称「ファイナンスエバンジェリスト」 困っている人をほっとけないタイプ。

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